河南日报《金融周刊》创刊一周年系列活动——新金融发展研讨会发言实录

　　小金融大作为  “简单派”不简单

　　

郑州银行行长申学清

　　郑州银行发展小微金融，主要是围绕“小中见大”下功夫、做文章，进行了一系列有益探索。

　　一是瞄准小微领域的“大市场”，取得了全省多个“率先”。自2006年起，郑州银行聚焦这一领域精准发力，先后成立了零售专营支行、小微支行以及具有独立牌照的小企业金融服务中心，带有“郑银标签”的小微特色金融服务逐步走向全省。

　　二是丰富小产品的“大内涵”，叫响小微金融的“郑银品牌”。10多年来，郑州银行围绕小微企业的特点和核心金融需求，量身定制金融产品，争做“最懂小微企业”的银行，2006年以来陆续在全省推出“接着贷”“简单派”等产品，致力于打造同行业中领先的以“简”为核心的小微金融服务。10年来累计投放小企业贷款2199亿元，累计服务客户数65971户。连续6年完成小微贷款“三个高于”目标，获得“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”等荣誉。

　　三是搭建小微企业集合的“大平台”，探索小微金融新模式。与腾讯、国美等企业合作，开发了“微乐分”“车短融”等产品，为上下游产业链客户提供线上流动资金循环贷款。这是利用互联网思维，创新小微金融商业模式的一次探索，也打破了小微企业融资的地域限制。

　　四是关注小微企业的“大周期”，全程跟踪培养科技“小巨人”。将科创型企业作为重点支持对象，设计了创业、成长、成熟全生命周期的金融服务方案，根据不同阶段提供股权、知识产权、专利权质押、融资租赁等金融服务。

　　五是深挖小账单后的“大数据”，激发小微金融服务活力。积极引入互联网思维，与政府、第三方平台合作，推动小微企业与互联网深度融合，目前已推出“物流流量贷”等多款产品。同时，借助人民银行征信系统，推出“中征应收账款质押贷款”，该产品也被人民银行总行誉为“郑州模式”。

　　六是突出小微金融的大担当，做普惠金融的忠实实践者。依托地方性银行人缘、地缘的优势，围绕普惠金融，加快金融创新。比如指定郑州未来路支行为兰考县信贷业务服务支行，探索农房、林权、水域滩涂使用权等抵质押；开展“美丽乡村光伏发电进万家”等项目，广泛嫁接政府、银行、农业担保公司等资源支持金融扶贫。此外，郑州银行还在全省首推下岗失业贷款，支持地方再就业工程，目前已解决6万多人的再就业、创业问题。

　　服务实体经济  发展绿色金融

　　

河南九鼎金融租赁股份有限公司总裁  江琴

　　河南九鼎金融租赁股份有限公司是由郑州银行主发起，联合宇通客车、天伦燃气共同成立的一家全国性金融租赁公司，注册资本金10亿元。自2016年3月23日开业以来，九鼎金租坚持“立足河南、面向全国、专业精深、特色鲜明”的发展定位，围绕“特色化、差异化、专业化”经营战略，在航空物流、节能环保等领域梯次推进产业布局，截至2016年末，共实现租赁投放82.59亿元，总资产达84.23亿元，不良资产率为零，应该说取得了不错的开局。

　　航空产业的市场空间巨大，且保持稳步增长，为飞机租赁行业的发展提供了不可多得的机遇。2007年以后，随着国内银行系金融租赁业的发展，本土飞机租赁公司强势崛起，并占据较大的市场份额，业务模式也逐步转向以经营租赁为主。在此过程中，同质化竞争严重、专业服务机构缺乏及专业人才储备不足等问题也逐步显现。

　　郑州航空港经济综合实验区、中国（河南）自由贸易试验区等国家战略的落地实施，为我省开展航空租赁业务提供了良好机遇。九鼎金租在不到1年的时间里，成功切入航空租赁市场，从机场设施到发动机等航材，再到两架ERJ-145飞机租赁，充分展示了自身在航空租赁领域的专业能力。今后，九鼎金租将紧抓航空业发展的政策及市场契机，积极推动我省航空产业发展。

　　节能环保产业是我国“十三五”确定的重点战略性新兴产业，也是九鼎金租重点业务板块之一。自成立以来，九鼎金租持续致力于发展绿色金融，并于2016年9月与注册于郑州的蓝德环保签约并放款。该项目采用直租模式，依托美国DODA生物质分离器自动分选技术和比利时OWS厌氧发酵处理技术，完成餐厨废弃物资源化利用和无害化处理，在“变废为宝”的同时有力推动了绿色循环经济发展。

　　在节能环保租赁领域，九鼎金租所支持项目预计每年可减少碳排放近百万吨，减少树木砍伐30万立方米，在推动雾霾防治的同时可为农民增收超亿元，具有显著的经济效益和社会效益。

　　作为与产业结合最为紧密的金融业态之一，集融资与融物于一体的金融租赁，能够较好地服务于实体经济。作为注册于河南省内的金融租赁公司，九鼎金租也将继续脱虚向实，积极服务实体经济，发展绿色金融。

　　新技术唤起“旧”业新活力

　　

河南中原消费金融股份有限公司总经理  周文龙

　　2016年12月30日，河南中原消费金融股份有限公司正式挂牌成立，标志着这种新型非银行金融机构形式在我省实现了零的突破。截至今年6月6日，我们已累计放款41.66万笔，金额9.82亿元，贷款余额7.18亿元，笔均2357元，真正实现了“小额分散、普惠金融”，为我省的消费信贷市场注入了新的活力。

　　事实上，直到2010年消费金融公司才作为一种新的金融机构形式在我国出现，但消费金融业务本身并非是新的业务模式，早已被传统的银行业机构所涵盖。只不过由于单笔贷款金额小、成本过高，且风险控制难度非常大，银行一直没有将其作为主营业务强化发展。

　　作为一项不算新的业务，消费金融业务目前的发展更多是源自新技术的驱动，尤其是IT技术的进步，包括大数据风险控制、人脸识别、数字证书等在内的互联网技术的进步，大大降低了开展消费金融业务的成本。目前，中原消费金融的40多万笔业务全部是通过线上来完成的。

　　对于消费金融行业的发展，我们有两点建议。一是今年以来消费金融公司面临的最大问题就是资金成本的快速上升，希望政府及监管部门能够帮助我们非银行金融机构拓宽融资渠道。二是虽然我省对金融企业都有一定的扶持政策，但是在吸引金融人才方面的优惠政策还有所欠缺。消费金融公司提升发展水平急需的风险控制、IT人才的用人成本很高，招揽人才难度很大，希望政府能够在这方面给予我们一定的政策支持。

　　以金融科技提高风险控制能力

　　

平安普惠河南分公司总经理  郭继凯

　　平安普惠金融业务集群（以下简称“平安普惠”）是中国平安保险（集团）有限公司旗下成员。自2009年进入河南市场以来，平安普惠目前已在全省13个省辖市开展业务，拥有存量客户12万人，累计为全省23.5万人次提供了185.9亿元的贷款咨询服务。

　　借助金融科技的力量，平安普惠致力为客户提供最极致的服务体验，具体表现为：线上化——金融服务平台转移到线上，让信息公开透明；场景化——服务走向垂直细分市场，满足个性化需求；合作化——资源优势互补，打通“最后的一公里”；多元化——针对不同客户群体，提供多元化金融服务；互联网化——降低运营成本，提升风险甄别能力。

　　大数据是平安普惠风险控制体系的基础。平安通过多年的经营，积累了大量和客户行为相关的数据，通过对接人民银行征信系统，并与第三方金融数据机构开展合作，能够在客户授权下，获取其在互联网场景中的行为数据。在此基础上，平安普惠能够结合自身风险控制模型，迅速判断客户的风险系数，预测其未来的金融行为。

　　此外，在科技应用方面，平安普惠引入了“克拉信用评分体系”，从风险、价值、行为三个方面对客户进行风险评估；运用“智能线上服务平台”，为客户提供精准咨询解答服务；采用“人脸识别技术”，抓取客户面部特征，完成身份核实；借助“微表情技术”，在远程面谈审批模式中有效识别欺诈风险。

　　有了稳固的风险控制体系，平安普惠将能更好地契合广大客户的消费金融需求。